Договор займа

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога».

Законодатели не до конца осознают, что это атавизм, так как ограничение материальной ответственности по сделке уже установлено стоимостью вещи, принятой в залог. Например, в Швеции это положение сформулировано следующим образом в §8: «Залог должен быть единственным обеспечением займа. Заемщик не несет личную финансовую ответственность за возврат займа». В российском законе это положение сформулировано иначе (пункт 3 статьи 13): «После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклаже дателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения». В США в отношении ломбардов действуют аналогичные нормы.

Эффективная система трех экранов Элдера — её используют 40% профессиональных трейдеров на рынке Форекс. Эта система позволяет соотнести между собой события, происходящие одновременно, но отражённые на разномасштабных временных отрезках.

В виде ремарки хотел бы отметить соответствие данной нормы общечеловеческой морали. Именно чрезмерный рост задолженности заемщика являлся на протяжении веков признаком ростовщической кабальной сделки. Социальные последствия для различных обществ на протяжении всей истории человечества были мной описаны ранее. В то же время эта логичная, понятная норма до сих пор в большинстве стран мира не распространяется на банки. Может быть, поэтому чрезмерная, не ограниченная требованиями общества алчность руководителей крупнейших банков и называется одной из причин глобального финансового кризиса, похожего по масштабам на средневековый?!

Стремление «защитить» потребителей услуг ломбардов от притязаний с их стороны привело к появлению в законах Швеции и России нормы о возврате гражданам разницы между продажной ценой невыкупленной в срок вещи и требованиями залогодержателя, что в свою очередь, потребовало подробного описания порядка реализации залогов, обеспечения открытости этого процесса, а также порядка расчета задолженности.

Кстати, нормы открытости и добросовестности кредитора в Европейских странах действуют в отношении ломбардов уже лет 30, и до сих пор отсутствуют в ряде стран, в том числе в России, в отношении банков. В США же они распространяются на все кредитные организации. В Шведском законе в §2 указано, что реализация вещей может быть осуществлена только на открытом аукционе и только в районе проживания залогодателя. Аналогичная норма действовала согласно действующему гражданскому кодексу (ст. 447 — 449 ГК РФ) в отношении ломбардов и а России до вступления Закона «О ломбардах» в действие с 01.01.2008 года.

Leave a Reply